Thấu chi là gì? Đây là một trong những hình thức vay tiền phổ biến hiện nay. Dịch vụ này được các ngân hàng cung cấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về việc chi tiêu gấp và trong tài khoản không có đủ tiền để chi trả. Hình thức vay thấu chi rất đa dạng. Cùng tìm hiểu chi tiết trong nội dung bài viết dưới đây của ruaxetudong.org!
Nội dung bài viết
Thấu chi là gì? Thấu chi nghĩa là gì?
Thấu chi trong tiếng anh là Overdraft, được mọi người biết đến với tên gọi vay thấu chi, là một nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. Khác với các loại vay thông thường, hình thức vay thấu chi là việc ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền ngay cả khi không có tiền hoặc chi tiêu vượt quá số tiền đang có trong tài khoản.
Khi vay thấu chi, ngân hàng sẽ dựa vào mức độ uy tín của khách hàng để cấp hạn mức thấu chi tối đa mà quý khách hàng có thể chi vượt mức khi tài khoản thanh toán về 0. Sau đó, ngân hàng sẽ tính lãi suất vay dựa trên số tiền mà khách hàng chi tiêu quá mức. Vay thấu chi tạo ra số dư âm ở tài khoản ngân hàng.
Hầu hết, các ngân hàng chỉ áp dụng hình thức thấu chi đối với khách hàng thân thiết lâu năm, có thu nhập đều đặn, ổn định; tình hình tài chính luôn ổn định và thường xuyên thực hiện các giao dịch với ngân hàng.
Hiểu một cách đơn giản, thấu chi là việc bạn thanh toán vượt mức số tiền có trong tài khoản. Ngân hàng sẽ tạo ứng cho bạn một hạn mức thấu chi tùy thuộc vào mức độ uy tín. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sẽ tính lãi suất dựa theo số tiền chi tiêu vượt hạn mức. Hạn mức vay thấu chi không lớn nhưng lãi suất tương đối cao. Vậy nên, hình thức này chỉ phù hợp với những ai có nhu cầu chi tiêu gấp, không cần số tiền quá lớn.
Lãi suất thấu chi là gì?
Lãi suất thấu chi là số tiền mà khách hàng phải chi trả cho ngân hàng khi sử dụng vượt quá số tiền cho phép khi chi tiêu trong tài khoản. Mỗi ngân hàng sẽ có quy định mức vay lãi suất thấu chi khác nhau theo quy định của pháp luật về tín dụng. Vay thấu chi chính là các khoản vay ngắn ngày, giải ngân nhanh chóng nên lãi suất cũng sẽ cao hơn so với các hình thức vay khác. Lãi suất vay thấu chi được tính theo công thức:
Tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế)
Tùy theo số tiền khách hàng sử dụng vượt quá hạn mức bao nhiêu sẽ có mức lãi suất thấu chi phù hợp
Vay hạn mức thấu chi là gì? Cấp hạn mức thấu chi là gì?
Là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng cho phép khách hàng rút tiền. Hạn mức thấu chi được xác định dựa trên mức độ uy tín của khách hàng, điều kiện tài chính,….Hạn mức thấu chi được xác định theo công thức = ∑ (Gi x Ri) – B – C
- Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i được tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi.
- Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay đối với giấy giờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
- i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá trị sử dụng trong giao dịch thấu chi.
- B: Dư nợ vay (Bao gồm dư nợ gốc và lãi).
- C: Dư nợ vay quá hạn.
Các hình thức của vay thấu chi là gì?
Có các hình thức vay thấu chi sau:
Vay thế chấp: Là hình thức thấu chi được đảm bảo bằng tài sản, thường sẽ là ô tô hoặc bất động sản. Ngân hàng sẽ định giá tài sản và ứng trước một phần giá trị đó cho khách hàng. Trường hợp khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng có quyền thế chấp tài sản để thu hồi nợ.
Vay tín chấp: Là hình thức vay thấu chi không đảm bảo bằng tài sản. Theo đó, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của khách hàng dựa trên thu nhập, tiền tiết kiệm, lịch sử tín dụng để quyết định hạn mức thấu chi.
Vay thấu chi thẻ tín dụng: Là hình thức thấu chi dựa trên thẻ tín dụng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu vượt hạn mức đã được xác định và thanh toán lãi suất cho khoản vay thấu chi dựa trên thỏa thuận với ngân hàng.
Vay thấu chi trực tuyến: Là hình thức vay thấu chi được thực hiện thông qua các nền tảng trực tuyến của ngân hàng hoặc dịch vụ tài chính trực tuyến. Khách hàng có thể đăng ký và sử dụng dịch vụ thấu chi dễ dàng, thuận tiện qua mạng internet.
Đặc điểm của vay thấu chi là gì?
Vay thấu chi có những đặc điểm sau:
Hạn mức vay: Hạn mức vay thấu chi thường được các ngân hàng cấp dựa trên mức độ uy tín của khách hàng, lịch sử tín dụng và khả năng thanh toán. Hạn mức cho vay có thể dao động từ vài triệu đến chục triệu đồng.
Thời hạn vay: Thời hạn vay thấu chi thường ngắn hơn so với các khoản vay truyền thống. Điều này đòi hỏi người vay phải có khả năng thanh toán nợ nhanh chóng để tránh trường hợp các khoản lãi suất phát sinh cao.
Lãi suất: Lãi suất cho vay thấu chi thường sẽ cao hơn so với các khoản vay. Do đó, người vay cần phải tính toán kỹ trước khi đưa ra quyết định sử dụng dịch vụ để đảm bảo có khả năng thanh toán nợ đúng hạn.
Điều kiện vay: Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng đáp ứng một số yêu cầu nhất định, chẳng hạn như độ tuổi, thu nhập, lịch sử tín dụng và có tài sản thế chấp để đảm bảo việc trả nợ.
Phí dịch vụ: Ngoài lãi suất, người vay còn phải trả các khoản phí dịch vụ như phí tạm ứng, phí quản lý hạn mức và các khoản phí khác.
Cho phép khách hàng chi tiêu trước rồi trả sau: Đặc trưng của thấu chi đó là cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản hiện tại của mình. Nhờ đó, người vay có thể sử dụng tiền mặt mà họ chưa nhận được hoặc chi tiêu ngoài dự tính của mình.
Phù hợp với khách hàng đang có nhu cầu chi tiêu gấp: Vay thấu chi thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu gấp, khi cần một số tiền nhỏ trong thời gian ngắn.
Cho phép rút, quẹt thẻ, thanh toán: Ngay cả khi tài khoản không có tiền nhưng bạn vẫn có thể rút, quẹt thẻ, thanh toán mua hàng. Nhưng khi sử dụng dịch vụ cần phải sử dụng đúng cách, có kế hoạch trả nợ đúng hạn để tránh phát sinh lãi suất và các khoản phí không mong muốn.
Điều kiện, thủ tục vay thấu chi
Điều kiện vay thấu chi
Mỗi ngân hàng sẽ có điều kiện vay thấu chi khác nhau. Để được chấp thuận, bạn cần phải đảm bảo mình có nguồn thu nhập ổn định, được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng. Bên cạnh đó, chủ tài khoản thấu chi cần phải đáp ứng một số điều kiện khác, như:
- Đủ 20 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn
- Có hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa phương nơi đơn vị kinh doanh của ngân hàng hoạt động.
- Thu nhập tối thiểu theo quy định của ngân hàng
- Hợp đồng lao động có thời hạn hoặc không xác định thời hạn hay có biên chế Nhà nước.
- Một số điều kiện khác tùy thuộc vào mỗi ngân hàng.
Thủ tục vay thấu chi
Khi đã đáp ứng được các điều kiện trên, bạn cần chuẩn bị một số loại giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi
- Giấy yêu cầu mở tài khoản đối với trường hợp bạn chưa có tài khoản ngân hàng
- CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực tại thời điểm yêu cầu
- Hộ khẩu/KT3 (Giấy tạm trú dài hạn)
- Các tài liệu chứng minh thu nhập như quyết định lương, hợp đồng lao động,…
- Các loại giấy tờ khác theo quy định.
Nợ thấu chi quá hạn – Cách xóa nợ thấu chi
Khi khách hàng không thể thanh toán đủ tiền lãi và gốc theo quy định khi đến hạn thanh toán thì khoản nợ của bạn sẽ trở thành nợ thấu chi quá hạn. Hầu hết, các ngân hàng sẽ linh hoạt cho khách hàng thêm thời gian đóng trễ hạn từ 1-3 ngày. Nếu sau khoảng thời gian đó, khách hàng vẫn chưa thanh toán, khoản nợ sẽ chuyển thành nợ quá hạn.
Khi nợ thấu chi quá hạn, người vay sẽ phải chịu các khoản phạt, lãi suất phát và các chi phí liên quan đến quản lý nợ. Nếu không thanh toán kịp thời, ngân hàng hay tổ chức tín dụng sẽ chuyển hồ sơ của bạn sang công ty thu hồi nợ, người vay sẽ phải chịu các tài khoản tiêu cực, thậm chí sẽ bị đưa ra tòa để giải quyết.
Nợ thấu chi quá hạn bao lâu thì thành nợ xấu?
Tùy theo thời gian quá hạn, mức độ nợ xấu sẽ được cập nhật trên CIC và phân chia thành nhiều nhóm khác nhau. Việc nợ quá hạn sẽ gây khó khăn trong việc vay tiền tại các tổ chức, ngân hàng như mua nhà, kinh doanh, vay tín chấp,…Khách hàng nợ thấu chi quá hạn sẽ được xếp vào các nhóm sau:
- Nhóm 1 (nợ quá hạn đủ tiêu chuẩn): Thời gian quá hạn dưới 10 ngày
- Nhóm 2 (nợ quá hạn cần lưu ý): Thời gian quá hạn từ 10 -30 ngày
- Nhóm 3 (nợ quá hạn dưới tiêu chuẩn): Thời gian quá hạn từ 1-3 tháng
- Nhóm 4 (nợ quá hạn nghi ngờ): Thời gian nợ từ 3 tháng đến dưới 6 tháng
- Nhóm 5 (nợ quá hạn có khả năng bị mất vốn): Thời gian quá hạn từ 6 tháng trở lên
Để phân loại các khoản nợ quá hạn, ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra, đánh giá hay sắp xếp các khoản nợ vào các nhóm phù hợp để định hướng cho việc trích lập quỹ dự phòng, xử lý thấu chi quá hạn kịp thời.
Cách xóa nợ thấu chi quá hạn
Bước 1: Xác định nhóm nợ đang nằm trong trang thông tin về tín dụng CIC bằng cách kiểm tra thông tin trực tiếp trên trang CIC hoặc tại ngân hàng bạn phát sinh giao dịch.
Bước 2: Thanh toán toàn bộ số tiền nợ quá hạn bao gồm phí phạt, lãi suất.
Bước 3: Chờ đợi CIC cập nhật lại lịch sử tín dụng. Sau khi hoàn thành thanh toán nợ thấu chi quá hạn, CIC sẽ cập nhật lại thông tin, xóa nợ xấu trong lịch sử tín dụng của khách hàng
Với các thông tin trên đây, hy vọng sẽ giúp bạn hiểu thấu chi là gì. Hình thức vay thấu chi đáp ứng được nhu cầu vay vốn gấp trong thời gian ngắn. Hạn mức thấu chi có giới hạn, lãi suất cao nên bạn cần phải cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định. Truy cập ruaxetudong.org để cập nhật thêm nhiều thông tin khác.
